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Kredit umschulden: Durch Umfinanzierung zu mehr finanzieller Freiheit

Die Aufnahme eines Kredites ist immer eine gro√üe Entscheidung, denn die finanzielle Freiheit wird dadurch gleichzeitig erh√∂ht und eingeschr√§nkt. Besonders bei Immobilienkrediten geht es meist um gro√üe Summen, die dem Kreditnehmer zwar zun√§chst zur Verf√ľgung stehen, allerdings im Rahmen langer Laufzeiten zur√ľckgezahlt werden m√ľssen und damit die monatlich zur Verf√ľgung stehenden finanziellen Mittel einschr√§nken. Wer einen Kredit aufnimmt, geht h√§ufig eine gro√üe Verbindlichkeit gegen√ľber einem Kreditinstitut ein und bindet sich damit oft auf Jahre hinaus an den Kreditgeber. Es ist deshalb wichtig, alle Konditionen im Vorfeld genau zu pr√ľfen, bevor ein Kreditvertrag unterschrieben wird.

UmfinanzierungDoch auch, wenn die Entscheidung f√ľr einen Kredit sorgf√§ltig geplant und durchdacht ist, kann es im Laufe der Jahre passieren, dass sich die pers√∂nlichen Umst√§nde √§ndern und der Kredit nicht mehr zu den gegebenen M√∂glichkeiten und Anspr√ľchen passt. Finanzielle Engp√§sse und Zahlungsschwierigkeiten k√∂nnen die Folge sein. Hier kann eine Umfinanzierung helfen, bei der der bestehende Kredit durch eine Verbindlichkeit mit g√ľnstigeren Konditionen abgel√∂st wird. Dies ist h√§ufig mit einem Wechsel des Kreditgebers verbunden und kann mit einem hohen Verwaltungsaufwand und zus√§tzlichen Kosten einhergehen. Trotzdem lohnt es sich oft, die Bedingungen f√ľr eine Umfinanzierung kritisch zu pr√ľfen, denn langfristig k√∂nnen so finanzielle Mittel frei werden, die mehr Freiheit und Flexibilit√§t mit sich bringen.

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ūüí∂ Ratgeber: Kredit umschulden

Die Umfinanzierung vor Ablauf der Zinsbindungsfrist: Die Vorfälligkeitsentschädigung

Übersicht zum Thema Vorfälligkeitsentschädigung

Soll ein bestehender Kredit vor Ablauf der Zinsbindungsfrist abgel√∂st werden, ist dies nicht immer ohne weiteres m√∂glich. Oft liegt es im Ermessen der Bank, ob sie einen Kreditnehmer aus seiner Verpflichtung entlassen m√∂chte oder ob sie auf die Erf√ľllung des Vertrages besteht. Die K√ľndigung eines Kredites vor Ablauf der Zinsbindungsfrist ist in der Regel mit Kosten verbunden, die unter der so genannten Vorf√§lligkeitsentsch√§digung subsumiert werden. Dieser finanzielle Ausgleich soll das Kreditinstitut f√ľr die Verluste entsch√§digen, die ihm durch die vorzeitige K√ľndigung des Kredites entstehen.

Häufige Fragen zum Thema Vorfälligkeitsentschädigung

Hat der Kreditnehmer Anspruch auf einen Wechsel vor Ablauf der Zinsbindungsfrist?

Grunds√§tzlich ist es nicht m√∂glich, einen Kredit vor Ablauf der Zinsbindungsfrist zu k√ľndigen. Handelt es sich allerdings um einen Immobilienkredit und die zugrundeliegende Immobilie wird verkauft, hat der Kreditnehmer das Recht, das Darlehen vor Ablauf der Vertragslaufzeit zu tilgen. In allen anderen F√§llen darf die Bank entscheiden, ob sie den Kreditnehmer aus seiner Pflicht entlassen m√∂chte.

Umfinanzierung Haus
Eine Ausnahme bildet allerdings der so genannte Widerrufs-Joker. Hierbei handelt es sich um eine rechtliche Handhabe f√ľr den Kreditnehmer, die es ihm erm√∂glicht, den Kreditvertrag r√ľckwirkend f√ľr ung√ľltig erkl√§ren zu lassen, sofern die im Vertrag enthaltene Widerrufsbelehrung nicht gesetzeskonform ist.

Welche Fristen gelten zur vorzeitigen K√ľndigung eines Darlehens?

Soll ein Darlehen in der Folge eines Immobilienverkaufes vorzeitig gek√ľndigt werden, ist hierf√ľr ein schriftlicher Antrag erforderlich. Dieser muss sp√§testens drei Monate vor der K√ľndigung bei der Bank eingereicht werden. Voraussetzung f√ľr die Geltendmachung des Widerrufs-Jokers ist allerdings, dass der Kreditvertrag zwischen dem 01.09.2002 und vor dem 11.06.2010 abgeschlossen wurde. Unabh√§ngig vom Widerrufs-Joker kann ein Vertrag innerhalb von 14 Tagen nach Unterschrift widerrufen werden.

L√§uft ein bestehender Kredit bereits zehn Jahre, besteht f√ľr Kreditnehmer zudem die M√∂glichkeit, das Darlehen mit einer Vorlauffrist von sechs Monaten zu k√ľndigen.

Muss bei jedem Wechsel innerhalb der Zinsbindungsfrist eine Vorfälligkeitsentschädigung gezahlt werden?

Wird ein Kredit vor Ablauf der Zinsbindungsfrist gek√ľndigt, f√§llt in aller Regel eine Vorf√§lligkeitsentsch√§digung an, um das Kreditinstitut f√ľr die wegfallenden Zinseinnahmen zu entsch√§digen. Eine K√ľndigung ohne Vorf√§lligkeitsentsch√§digung ist nur m√∂glich, wenn das Darlehen bereits zehn Jahre l√§uft und mit einer Frist von sechs Monaten gek√ľndigt wird, oder wenn der Kreditnehmer vom Widerrufs-Joker Gebrauch machen kann. In beiden F√§llen ist eine Abl√∂sung des Darlehens ohne zus√§tzliche Kosten m√∂glich.

Wie berechnet sich die Höhe der Vorfälligkeitsentschädigung?

In die Berechnung der Vorf√§lligkeitsentsch√§digung flie√üen mehrere Faktoren mit ein. Beim Verkauf einer Immobilie spielen die Wiederanlage des Erl√∂ses und der daraus resultierende Zinsertrag eine Rolle. Die Kosten f√ľr Verwaltung und Risikoabsicherung des Darlehens, die die Bank in diesem Falle einspart, wirken sich allerdings kostenmindernd aus.

Stimmt die Bank einem Wechselwunsch des Kreditnehmers zu, ohne dass die Immobilie verkauft wird, spielt ebenfalls der Wiederanlagezins eine Rolle. Hinzu kommen in diesem Fall aber auch der vertraglich vereinbarte Darlehenszins, der der Bank als Einnahme verloren geht sowie die Restlaufzeit und die Restschuld des Darlehens. Die Bank muss sich bei der Berechnung der Vorf√§lligkeitsentsch√§digung zwar an die gesetzlichen Rahmenbedingungen zur Sittenwidrigkeit nach ¬ß 138 BGB von Vertr√§gen halten, ist ansonsten aber relativ frei in der Berechnung. Die Kosten f√ľr eine Vorf√§lligkeitsentsch√§digung k√∂nnen demnach recht hoch ausfallen.

Wann lohnt sich ein Wechsel innerhalb der Zinsbindungsfrist?

Ein Wechsel innerhalb der Zinsbindungsfrist kann sich lohnen, wenn das Darlehen bereits zehn Jahre besteht und ohne Zahlung einer Vorf√§lligkeitsentsch√§digung vonstatten gehen kann. Auch im Falle eines rechtsg√ľltigen Widerrufs-Jokers lohnt sich die vorzeitige K√ľndigung. L√§uft die Zinsbindungsfrist innerhalb der n√§chsten sechs Monate aus, sollte ebenfalls gepr√ľft werden, ob sich ein Wechsel lohnt. Bietet ein anderes Kreditinstitut g√ľnstigere Kreditzinsen an, lohnt sich der Wechsel in aller Regel.

Dabei k√∂nnen bereits Zinssenkungen ab 0,2 Prozent zu einer wirtschaftlich sinnvollen Kostenersparnis f√ľhren. L√§uft die Zinsbindungsfrist noch l√§nger als sechs Monate, kann es sinnvoll sein, sich bereits im Vorfeld g√ľnstige Zinss√§tze in Form eines Forward-Darlehens zu sichern.

Rechtzeitig an das Danach denken: Das Forward-Darlehen

Umfinanzierung Kredit

√úbersicht zum Thema Forward-Darlehen

Ein Forward-Darlehen bietet Kreditnehmern die M√∂glichkeit, sich bereits w√§hrend einer laufenden Zinsbindungsfrist g√ľnstigere Kreditkonditionen f√ľr die Anschlussfinanzierung oder die Umfinanzierung zum n√§chstm√∂glichen Zeitpunkt zu sichern. In diesem Falle entf√§llt die sofortige Umfinanzierung, aber Kreditnehmer k√∂nnen bereits fr√ľhzeitig g√ľnstige Zinss√§tze f√ľr die Zeit nach der Zinsbindungsfrist vereinbaren. Mit dem Forward-Darlehen k√∂nnen allerdings zus√§tzliche Kosten verbunden sein.

Häufige Fragen zum Thema Forward-Darlehen

Kann ein Kreditnehmer in jedem Fall ein Forward-Darlehen vereinbaren?

Ein Forward-Darlehen kann grunds√§tzlich in Anspruch genommen werden, wenn die Zinsbindungsfrist f√ľr einen Kredit noch nicht abgelaufen ist. Auf ein Forward-Darlehen hat ein Kreditnehmer ein Anrecht und darf es im Rahmen der gegebenen Fristen und gegen eventuelle Mehrkosten mit seiner Bank vereinbaren.

Wie weit im Voraus kann ein Forward-Darlehen beantragt werden?

Ein Forward-Darlehen kann vereinbart werden, wenn die Zinsbindungsfrist eines Kredites noch zwischen sechs und sechzig Monate läuft. Weiter im Voraus ist die Vereinbarung eines Forward-Darlehens in der Regel nicht möglich.

Mit welchen zusätzlichen Kosten ist bei der Vereinbarung eines Forward-Darlehens zu rechnen?

Wird ein Forward-Darlehen vereinbart, kann die Bank f√ľr die Vorlaufzeit einen Zinsaufschlag berechnen. Dieser liegt je nach Marktzins zwischen 0,02 und 0,04 Prozent pro Monat der Vorlaufzeit. Wird das Forward-Darlehen nur ungef√§hr ein Jahr vor Ablauf der Zinsbindungsfrist vereinbart, f√§llt der Zinsaufschlag in der Regel weg, da in dieser Zeit nicht mit enormen Zinsschwankungen auf dem Markt zu rechnen ist.

Kann das Forward-Darlehen noch gek√ľndigt werden, wenn sich die Zinsen anders entwickeln als geplant?

Bei der Vereinbarung eines Forward-Darlehens tr√§gt der Kunde das Risiko der Zinsschwankungen. Wurde ein Zinssatz f√ľr ein Forward-Darlehen vereinbart, kann der Kunde davon nicht mehr zur√ľcktreten. Haben sich die Marktzinsen inzwischen deutlich g√ľnstiger entwickelt, muss der Kunde die Zinsverluste wohl oder √ľbel hinnehmen.

Der Trend der letzten Jahre hat gezeigt, dass das Zinsniveau stetig gesunken ist, weshalb Kunden, die zu fr√ľh ein Forward-Darlehen abgeschlossen haben, von der aktuellen g√ľnstigen Marktsituation nicht profitieren k√∂nnen.

Umfinanzierung Darlehen
(Quelle: http://www.aktuelle-bauzinsen.info/umfinanzierung.html)

Ist ein Forward-Darlehen in jedem Fall g√ľnstiger als eine Umfinanzierung?

Ein Forward-Darlehen ist nicht in jedem Fall g√ľnstiger als eine Umfinanzierung. Hier kommt es stark auf die Entwicklungen des Marktzinses an. Wurde ein Forward-Darlehen beispielsweise sehr langfristig vor dem Ablauf der Zinsbindungsfrist vereinbart, kann es durchaus sein, dass sich der tats√§chliche Marktzins g√ľnstiger entwickelt hat als dies zum Vereinbarungszeitpunkt des Forward-Darlehens abzusehen war.

Somit w√§re eine Umfinanzierung zu aktuellen Kreditzinsen g√ľnstiger. Das Risiko tr√§gt hier der Kreditnehmer. Es ist also ratsam, die Entwicklung des Marktzinses und die Prognosen f√ľr die kommenden Jahre gr√ľndlich zu pr√ľfen, bevor ein Forward-Darlehen vereinbart wird, insbesondere dann, wenn der Vertrag bereits sehr langfristig vor Ablauf der Zinsbindungsfrist abgeschlossen werden soll.

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Die Umfinanzierung nach Ablauf der Zinsbindungsfrist: Die Anschlussfinanzierung

√úbersicht zum Thema Anschlussfinanzierung

Ist die Zinsbindungsfrist f√ľr einen Kredit abgelaufen, wird die so genannte Anschlussfinanzierung f√§llig. Der Kreditnehmer vereinbart ein weiteres Darlehen, mit dem die Tilgung der Restschuld abgetragen werden kann. F√ľr die Anschlussfinanzierung gelten deutlich flexiblere Bedingungen als f√ľr die Umfinanzierung vor Ablauf der Zinsbindungsfrist. Die Anschlussfinanzierung wird in Fachkreisen auch Prolongation genannt.

Häufige Fragen zum Thema Anschlussfinanzierung

Muss die Anschlussfinanzierung bei derselben Bank erfolgen?

Ist die erste Zinsbindungsfrist abgelaufen, steht es dem Kreditnehmer frei, ob er die Restschuld √ľber eine Anschlussfinanzierung bei seiner bisherigen Bank tilgen m√∂chte, oder ob er zu einem anderen Kreditinstitut wechselt. Eine Verpflichtung, bei der angestammten Bank zu bleiben, besteht hier nicht.

Muss die Bank einer Verlängerung des Kredites zustimmen?

Möchte der Kreditnehmer die Anschlussfinanzierung nicht bei einer anderen Bank vornehmen, wird die Prolongation des Darlehens mit der bisherigen Bank vereinbart. Die Restschuld muss schließlich getilgt werden.

Die Konditionen bei der bisherigen Bank sind allerdings meist nicht sehr vorteilhaft, da die meisten Kreditinstitute den Schuldner in der Pflicht sehen und deshalb auf ung√ľnstigeren Bedingungen bestehen. Manchmal sind vor der Anschlussfinanzierung allerdings Sondertilgungen m√∂glich, die die Konditionen f√ľr das weiterf√ľhrende Darlehen verbessern k√∂nnen.

Wann muss die Bank den Kreditnehmer √ľber Verl√§ngerungsoptionen informieren?

Der Ablauf der ersten Zinsbindungsfrist steht bereits bei Vertragsabschluss fest. Trotzdem ist der Kreditgeber verpflichtet, den Kunden sp√§testens drei Monate vor Ablauf der Frist in einem so genannten Prolongationsschreiben √ľber das Ende der Zinsbindungsfrist und seine M√∂glichkeiten zu einer Anschlussfinanzierung zu informieren.

Wann muss ein Darlehen beim Wechsel zu einer anderen Bank gek√ľndigt werden?

Da der Kreditgeber verpflichtet ist, den Kunden sp√§testens drei Monate vor Ablauf der Zinsbindungsfrist zu informieren und ihm ein Angebot f√ľr die Verl√§ngerung des Darlehens zu unterbreiten, ist es ausreichend, wenn der Kreditnehmer den Wechselwunsch als Reaktion auf das Prolongationsschreiben seiner Bank bekundet.

Die gesetzliche K√ľndigungsfrist f√ľr eine fristgerechte K√ľndigung des Kreditvertrags betr√§gt einen Monat. Diese Frist muss mindestens eingehalten werden. Es ist allerdings auch schon m√∂glich, ab sechs Monaten vor Ablauf der Zinsbindungsfrist den Wechselwunsch anzuk√ľndigen und die Formalit√§ten in die Wege zu leiten.

Kredit Umfinanzierung

Welche Kosten sind mit einem Wechsel zu einer anderen Bank verbunden?

Nach Ablauf der Zinsbindungsfrist gilt der Wechsel zu einer Bank als fristgerechte K√ľndigung des Kredites und ist nicht mit einer Vorf√§lligkeitsentsch√§digung verbunden. Der Kreditnehmer tr√§gt lediglich die Kosten, die die √Ąnderung im Grundbuch verursacht. In der Regel betragen diese 0,2 Prozent der Grundschuld.

Demgegen√ľber steht aber auch das enorme Sparpotential, das ein Wechsel mit sich bringen kann. So √ľbersteigt bei einem nur um 0,2 Prozent g√ľnstigeren Zinssatz bei der neuen Bank die Ersparnis √ľber die restliche Laufzeit bereits die Verwaltungskosten f√ľr den Wechsel.

Die Sondertilgung nach Ablauf der Zinsbindungsfrist

√úbersicht zum Thema Sondertilgung nach Ablauf der Zinsbindungsfrist

Mit einer Sondertilgung ist ein unplanm√§√üiger Abtrag einer Kreditschuld gemeint, der h√§ufig eine h√∂here Einmalzahlung umfasst. Meist kann eine Sondertilgung zu bestimmten Zeiten w√§hrend der Laufzeit und auch nur in einer bestimmten H√∂he get√§tigt werden, um die Gesamtschuld und damit die Belastung durch den monatlichen Abtrag zu senken. Eine j√§hrliche Einmalzahlung in H√∂he von f√ľnf bis zehn Prozent der Restschuld ist √ľblich. Je nach Vereinbarung mit der Bank kann durch eine Sondertilgung auch der Tilgungszeitraum verk√ľrzt werden.

H√§ufig steigt allerdings mit einer Sondertilgung auch die Zinsbelastung um ungef√§hr 0,1 Prozent. Damit wollen Kreditinstitute sich gegen Verluste aufgrund einer Verk√ľrzung des Tilgungszeitraumes sch√ľtzen. Ob und wann eine Sondertilgung m√∂glich ist und in welcher H√∂he die Einmalzahlung geleistet werden darf, liegt dabei im Ermessen der Bank und wird in der Regel bereits im Kreditvertrag festgelegt.

Häufige Fragen zum Thema Sondertilgung

Ist eine größere Sondertilgung nach Ablauf der Zinsbindungspflicht möglich?

Eine Sondertilgung nach Ablauf der Zinsbindungsfrist ist nicht grunds√§tzlich vorgesehen, wird von den meisten Banken aber als eine Art Entgegenkommen und um den Kunden auch f√ľr die Anschlussfinanzierung an sich zu binden vertraglich einger√§umt. Ein Anrecht auf diese Sondertilgung hat der Kreditnehmer allerdings nicht. Er ist hier auf das Wohlwollen und das Ermessen der Bank angewiesen.

Eine Ausnahme bildet ein Darlehen, das bereits zehn Jahre gelaufen ist. In diesem Fall hat der Kreditnehmer ein Sonderk√ľndigungsrecht und darf unter Wahrung einer sechsmonatigen Frist das bestehende Darlehen k√ľndigen und die Restschuld, sofern ihm dies m√∂glich ist, aus anderen Geldanlagen oder mithilfe einer Umfinanzierung tilgen.

Ist die Sondertilgung an vertraglich vereinbarte Sondertilgungsmöglichkeiten gebunden?

Grundsätzlich sind die vertraglich vereinbarten Sondertilgungsrechte während der Laufzeit unabhängig von einem potentiellen Sondertilgungsrecht nach Ablauf der Zinsbindungsfrist. Je nach Vereinbarung mit der Bank können beide Formen des Sondertilgungsrechts in Anspruch genommen werden. Allerdings ist die Bank grundsätzlich nicht verpflichtet, dem Kreditnehmer ein Sondertilgungsrecht einzuräumen. Dies liegt im eigenen Ermessen und ist als Kulanz oder Entgegenkommen anzusehen.

Umfinanzierung Baudarlehen

Welche zeitlichen Fristen gelten f√ľr die Leistung einer Sondertilgung?

Die Möglichkeiten einer Sondertilgung sind meist im Kreditvertrag explizit festgelegt. Üblicherweise darf maximal einmal pro Jahr eine Sonderzahlung zur Tilgung der Restschuld geleistet werden. Soll eine Sondertilgung im Rahmen einer Anschlussfinanzierung getätigt werden, muss diese erfolgt sein, bevor die Laufzeit der Anschlussfinanzierung begonnen hat. Hier gilt es, klare Absprachen mit der Bank zu treffen.

Auch die Umfinanzierung eines Kredites nach Ablauf der Zinsbindungsfrist ist als eine Art Sondertilgung anzusehen. Hier kann die Restschuld mithilfe einer anderen Geldanlage oder Finanzierung vollst√§ndig getilgt werden, sofern eine K√ľndigungsfrist von mindestens einem Monat eingehalten wird. Gleiches gilt f√ľr Darlehen, die bereits mindestens zehn Jahre laufen. Diese k√∂nnen mit einer Frist von sechs Monaten im Rahmen eines Sonderk√ľndigungsrechts getilgt werden, obwohl die Zinsbindungsfrist noch nicht abgelaufen ist.

Lohnt sich eine Sondertilgung rechnerisch f√ľr den Kreditnehmer?

Eine Sondertilgung lohnt sich f√ľr den Kreditnehmer tats√§chlich nicht immer. Zwar ist es das Ziel einer Sondertilgung, die monatliche Belastung herabzusetzen oder den Tilgungszeitraum zu verk√ľrzen, doch gegen die finanziellen Verluste, die daraus entstehen k√∂nnen, sch√ľtzen sich Kreditinstitute h√§ufig durch einen Zinsaufschlag f√ľr die restliche Laufzeit. Markt√ľblich ist eine Erh√∂hung um etwa 0,1 Prozent. Hier k√∂nnen die vertraglichen Bedingungen einzelner Anbieter allerdings deutlich variieren. Wer sich f√ľr eine Sondertilgung interessiert, sollte deshalb genau pr√ľfen, ob die Einsparungen durch einen verk√ľrzten Tilgungszeitraum h√∂her sind als die Mehrbelastung durch den Zinsaufschlag. Bei einer l√§ngeren Laufzeit ist dies meist nicht der Fall, sodass eine Sondertilgung sich h√§ufig wirtschaftlich nicht lohnt.

Die Aufnahme eines Kredites bedeutet eine gro√üe Verantwortung und geht meist mit einer langfristigen finanziellen Belastung einher. Nicht immer sind die urspr√ľnglich vereinbarten Kreditkonditionen w√§hrend der gesamten Laufzeit ideal und wenn sich die pers√∂nlichen Umst√§nde ver√§ndern, kann es zu finanziellen Engp√§ssen kommen. Eine Umfinanzierung kann eine M√∂glichkeit sein, wieder mehr finanzielle Freiheit zu erlangen. Ob allerdings die Umfinanzierung eines Kredites m√∂glich ist, h√§ngt von vielen verschiedenen Faktoren ab.

Besonders schwer f√§llt die Zinsbindungsfrist ins Gewicht, die √ľber das Wohl des Kreditnehmers entscheiden kann. Ist die Zinsbindungsfrist n√§mlich noch nicht abgelaufen, kann es sein, dass ein Wechsel zu einer anderen Bank mit g√ľnstigeren Konditionen gar nicht oder nur in Verbindung mit hohen Zusatzkosten m√∂glich ist. Hier gilt es, alle Faktoren genau zu pr√ľfen und abzuw√§gen, ob eine Umfinanzierung tats√§chlich zu der erhofften wirtschaftlichen Flexibilit√§t f√ľhrt. In vielen F√§llen kann eine Umfinanzierung aber ein sinnvoller Schritt sein, um mithilfe g√ľnstigerer Kreditkonditionen noch ausstehende Verbindlichkeiten auch langfristig zu bedienen.
 
 
Quellen:
http://www.aktuelle-bauzinsen.info/widerrufsjoker/
http://www.buergerliches-gesetzbuch.info/bgb/138.html
http://www.aktuelle-bauzinsen.info/umfinanzierung.html
 
Bildquelle:
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